Що робити, коли багато кредитів?

Кожна людина рано чи пізно звертається за кредитними коштами до банку або МФО. Пара-трійка невеликих кредитів є нормою для будь-якого сучасного громадянина. Проте за невеликою кількістю кредитів ховається ризик потрапити в боргову яму. Спочатку все виглядає безневинно: взяли кредитку на покупки, потім позику в МФО до зарплати, а згодом ще одну, щоб закрити попередню. У якийсь момент людина помічає, що щомісячні платежі забирають більшу частину доходу, а на життя майже нічого не лишається. Найгірше в цій ситуації те, що вона не відбувається раптово. Все накопичується повільно і поступово. Якщо ви опинились в такій ситуації, найважливіше не панікувати. Разом з фінансовим сайтом 100kredit.com.ua вирішили розібратись у цьому питанні.

Розгляньте рефінансування

Якщо у вас кілька кредитів у різних банках і МФО, можна об'єднати їх в один. Суть рефінансування проста: ви берете новий кредит з нижчою ставкою і за його рахунок закриваєте всі старі борги. Замість п'яти платежів з різними датами лишається один, а загальна переплата зменшується.

Проте перед тим як погоджуватись, уважно порахуйте реальну вартість нового кредиту. Зверніть увагу на комісії, страховку та інші приховані платежі. Рефінансування має сенс лише тоді, коли нові умови справді вигідніші за старі, а не просто відтягують проблему на кілька місяців.

Визначте, які кредити є найгіршими

Першим кроком варто скласти повний список усіх своїх боргів. Запишіть кожен кредит окремо: назву банку або МФО, суму, яка залишилась до сплати, процентну ставку, розмір щомісячного платежу і дату наступної оплати. Не покладайтесь на пам'ять, бо дрібні позики часто губляться, а саме вони можуть виявитися найдорожчими.

Коли список готовий, подивіться на нього уважно і визначте, які кредити б'ють по гаманцю найбільше. Зазвичай це:

• позики в МФО з високою щоденною ставкою;
• прострочені кредити, за якими вже нараховуються штрафи і пеня;
• кредитні картки, де закінчився пільговий період;
• борги, які вже передали колекторам.

Саме ці зобов'язання ростуть найшвидше, тому їх варто закривати в першу чергу. Банківський споживчий кредит із фіксованою ставкою і помірним щомісячним платежем може почекати, а от позика в МФО, де за місяць прострочки сума боргу збільшується на 20-30% - ні. Майже всі МФО України мають функцію реструктуризації, навіть, якщо ви не можете закрити цей кредит, скористайтесь цією функцією для зменшення навантаження на свій гаманець.

Скоротіть витрати і знайдіть додатковий дохід

Жодна домовленість з кредитором не допоможе, якщо гроші й далі витікають з гаманця швидше, ніж надходять. Тому паралельно з боргами варто навести лад у власному бюджеті. 

Почніть з простого: протягом місяця записуйте всі свої витрати, навіть найдрібніші. Кава на винос, доставка їжі, підписки на сервіси, якими ви давно не користуєтесь, - разом це часто набігає на суму, якої вистачило б на щомісячний платіж за кредитом.

Подумайте, від чого можна відмовитись хоча б тимчасово:

• платні підписки і зайві тарифи мобільного зв'язку;
• часті покупки готової їжі та походи в кафе;
• імпульсивні покупки, особливо в розстрочку;
• дорогі розваги, які можна замінити безкоштовними.

Друга сторона питання - дохід. Підробіток у вихідні, фриланс, продаж непотрібних речей або здача в оренду вільної кімнати можуть дати додаткові кошти, які варто одразу спрямовувати на погашення найдорожчих боргів.