Реструктуризація боргу в МФО: покрокова інструкція

Прострочення по кредиту – поширене явище, вона може виникнути навіть у відповідального позичальника. Через непередбачувані обставини, або хвороби, може виникнути зайвий борг.  Тож що робити, якщо я не можу виплатити кредит? Важливо не ховатися від кредитора, а домовлятися з ним.

Наприклад, домовитися про реструктуризацію. Реструктуризація – це легальний спосіб домовитися з МФО, зменшити фінансове навантаження й уникнути штрафів чи судових позовів. Ми розповімо, як правильно оформити реструктуризацію боргу, що для цього потрібно та які кроки допоможуть відновити фінансову стабільність.

Що таке реструктуризація боргу простими словами

Реструктуризація кредиту – це зміна умов кредитного договору, яка робиться для полегшення кредитного навантаження.  На відміну від рефінансування, де оформлюється новий кредит, реструктуризація лише коригує старий договір. Реструктуризація може вміщати зменшення платежів або продовження кредитного договору. Інколи також буває зниження відсоткової ставки та надання кредитних канікул. Варіанти також можуть містити списання штрафів МФО або пені.

Коли варто звертатися за реструктуризацією

Звертатися по реструктуризацію варто лише якщо у вас є складності з виплатою боргу. Реструктуризація доречна, коли виникають реальні фінансові труднощі, що заважають виконувати зобов’язання. Це може бути втрата роботи, зменшення доходу, хвороба чи непередбачені витрати. Також варто звернутися, якщо маєте декілька активних кредитів і важко сплачувати всі одночасно, або коли прострочка по мікрокредиту вже є, але ви готові розв'язувати питання мирно. Якщо розумієте, що наступний платіж не внесете вчасно, краще діяти наперед.

Але не треба звертатися, щоб оформити реструктуризацію, якщо ви просто не встигаєте заплатити та буде прострочення кілька днів, або якщо можете закрити кредит до строку.

Важливо знати! Якщо маєте труднощі – звертайтесь в фінансову установу одразу! Чим раніше ви звернетесь, тим більше варіантів запропонує кредитор.

Чи зобов'язана МФО йти назустріч

Мікрофінансова організація не зобов’язана давати реструктуризацію. Але МФО зацікавлені, щоб розв’язати проблему з позичальником мирно. Для кредитора краще отримати борг частинами, ніж не отримати взагалі. За статистикою, більшість МФО погоджуються на поступки, якщо клієнт діє відкрито та готовий до діалогу.

Зазвичай рішення приймається на основі вашої готовності до діалогу, серйозності причини, розміру боргу та кредитної історії.

Важливо! Перш ніж брати кредит в МФО, оцініть свою платоспроможність та підготуйтесь. Це зменшує ризики та дозволяє уникнути проблем у майбутньому.

Покрокова інструкція: як реструктуризувати борг в МФО

Більшість МФО надають реструктуризацію за наявності поважної причини. Але, потрібен правильний порядок дій. Дотримуйтесь інструкції, і ви зможете домовитись з МФО про виплату.

Крок 1. Підготовка до переговорів.

Проаналізуйте свою фінансову ситуацію: оцініть доходи та витрати, визначте суму, яку реально можете сплачувати щомісяця. Підготуйте документи, що підтверджують складні обставини – довідку про втрату роботи, медичні папери, довідку про зменшення доходу. Складіть реалістичний план погашення, тобто такий, якого ви точно зможете дотримуватися, щоб під час переговорів виглядати відповідально.

Крок 2. Зверніться до МФО.

Зв'яжіться з менеджерами зручним способом та проясніть ситуацію. Сформулюйте конкретну пропозицію реструктуризації – наприклад, продовження строку або тимчасове зменшення платежів.Якщо вони погодяться, попросіть офіційну заяву, яку вам можуть надіслати на пошту.

Крок 3. Підготуйте письмову заяву.

Складіть заяву на ім’я керівника МФО, форму заяви надасть компанія. Додайте копії підтвердних документів і контактні дані. Надішліть заяву рекомендованим листом або електронною поштою, щоб мати підтвердження звернення.

Крок 4. Переговори та досягнення домовленості.
Під час обговорення будьте готові домовлятися. Часто МФО пропонує свій варіант, наприклад, ви просите кредитні канікули, а МФО пропонує зміну терміну кредиту. Оцініть варіанти та запропонуйте свій, якщо вам не підходить рішення компанії.

Крок 5. Оформлення додаткової угоди.

Коли ви домовитесь, потрібно зафіксувати це письмово. Зазвичай укладають новий договір про реструктуризацію. Обов’язково перевірте його перед підписанням та збережіть собі копію. Також варто зберігати переписку з МФО.

Крок 6. Дотримання нових умов.

Після підписання нова угода одразу починає діяти! Тож ви маєте сплачувати борг за новим графіком та не допускати прострочення. Будьте на зв’язку з МФО! Це укріплює вашу репутацію та дозволяє швидко розв’язати проблему, якщо вона з’явиться.

Що робити, якщо МФО відмовляє? Альтернативні методи

Якщо домовитися про реструктуризацію не вдалося, існують інші способи вирішити проблему. Розгляньте наступні варіанти:

• Спробуйте рефінансування в іншій МФО або банку. Рефінансування – це оформлення нового кредиту з більш вигідними умовами, нова позика може бути використана для закриття старої. Але це підійде тільки якщо умови більш вигідні.
• Часткове погашення. Навіть якщо ви не можете зараз сплатити повну суму, внесіть частку. Це покаже МФО, що ви налаштовані повернути борг.
• Залучення співпозичальника або поручителя. Це підвищить шанси домовитися про нові умови.
• Звернення до фінансового консультанта. Фахівець допоможе обрати оптимальну стратегію виходу з боргу.

Якщо немає грошей платити – спробуйте продати щось з непотрібного майна. 

Є рішення на крайній випадок – заявити про себе, як про банкрута. Але банкрутство доведеться доводити. Варто звернутися до такого методу лише якщо у вас дуже великі борги та прострочення.

Важливо знати, що не варто робити, щоб не погіршити свій стан:

• Ігнорувати дзвінки та повідомлення.
• Ховатися від колекторів.
• Брати нові кредити, щоб погасити старі (якщо це не рефінансування).
• Давати неправдиву інформацію — це лише погіршить ситуацію.

6 порад, які зроблять реструктуризацію успішною

Ці прості поради допоможуть пройти складні часи спокійно та без зайвого стресу. Щоб реструктуризація була успішною, потрібно:

• Діяти швидко, поки борг ще не виріс.
• Надавати МФО правдиву інформацію.
• Бути відкритим до розмов та компромісів.
• Зафіксувати нові умови після реструктуризації та зберегти договір.
• Після реструктуризації – суворо дотримуватися нових умов.
• За можливості, вносите більше,  ніж мінімальний платіж.

Зверніть увагу, які штрафи діють при порушенні угоди, чи не збільшилася загальна переплата, та чи не зіпсувалася ваша кредитна історія!

Висновок

Реструктуризація – найкращий спосіб вирішити проблему з боргом без колекторів. Це просто та законно. Головне – йти на контакт, підтримувати зв’язок з МФО та не ігнорувати звонки. Покажіть, що ви готові повертати борг, просто зараз не маєте грошей, і фінансова установа піде назустріч! Після виплати боргу та врегулювання питання, ставтесь до нових кредитів відповідально!